За прошедшие годы слова "кредит", "кредитование" и "займ" сумели прочно укорениться в сознании миллионов, как синонимы относительно простого способа существенного улучшения качества жизни. А разве могло быть иначе, если благодаря кредитованию наши сограждане наконец-то смогли стать не только счастливыми обладателями когда-то недоступной бытовой и оргтехники, но и полноправными собственниками новеньких авто и квадратных метров.
Что и говорить, с некоторых пор мы стали жить в долг! И даже свирепый финансово-экономический кризис 2008-2010 годов не смог отбить у нас охоту пользоваться заемными средствами себе во благо. Как показывает практика, нынешние объемы кредитования населения медленно, но уверенно отвоевывают утраченные из-за мирового экономического коллапса позиции. Последние, чего греха таить, были воистину грандиозны. К примеру, по оценкам экспертов, в докризисный период более 30% жилой недвижимости и 70% новых автомобилей приобреталось исключительно посредством кредитования.
Что такое онлайн-кредит?
Ни для кого не секрет, что главным источником кредитования широких слоев населения были и остаются банковские учреждения, а точнее – различные кредитные программы,с помощью которых можно купить все: и , и автомобиль, и любую услугу. Вместе с тем стремительное развитие сети Интернет, в том числе разнообразных электронных платежных систем (ЭПС), знаменовало собой рождение потенциально серьезного конкурента для банковского кредитования. Речь, как вы уже могли догадаться, идет об онлайн-кредитовании, которое с каждым днем становится все популярнее в кругу многочисленной армии Интернет-пользователей.
Итак, что же представляет собой онлайн-кредитование или онлайн-кредит? Думается, чтобы дать верный ответ на данный вопрос не нужно иметь семь пядей во лбу. Кредитование онлайн, являясь виртуальным аналогом кредитования в реальной жизни, подразумевает передачу на определенных условиях титульных знаков той или иной ЭПС от кредитора заемщику с последующим их возвращением с процентами (прибыль кредитора). Под "определенными условиями" онлайн-кредита, как, впрочем, и любого займа в реальной жизни, обычно принято понимать сумму кредита; сроки, на которые он предоставляется; размер процентной ставки, а также штрафные санкции в случае несвоевременного выполнения долговых обязательств. Это основные условия кредитования онлайн. Кроме них, выдача онлайн-кредита может сопровождаться второстепенными условиями. Например, кредитор может договориться с заемщиком об особенностях возврата тела кредита и процентов по нему – в конце срока или досрочно.
Об особенностях и преимуществах онлайн-кредитования
Разобравшись с тем, что скрывает понятие "онлайн-кредит", самое время выяснить, чем обусловлена его растущая в геометрической прогрессии популярность? Думается, что ответ на сей вопрос стоит искать в тех особенностях (см. преимуществах), которые несет в себе кредитование онлайн, и которые выгодно отличают его от традиционного кредитования банковскими учреждениями. На наш взгляд, и, по мнению многих специалистов, главной особенностью кредитования онлайн являются незначительные объемы отдельно взятого виртуального займа. Как правило, рамки среднестатистического онлайн-кредита варьируются в пределах от нескольких десятков до сотен долларов США. Вместе с тем в Сети известны неоднократные примеры, когда тело одного кредита исчисляется тысячами условных единиц.
Вторая особенность виртуальных займов касается непродолжительности сроков их предоставления. Как правило, онлайн-кредитование ведется на срок от десяти дней и до одного месяца. Опять-таки известны исключения и из этого правила, когда онлайн-займ может выдаваться кредитором всего лишь на несколько дней или же превышать планку в 30 суток.
Третья особенность кредитования в сети Интернет заключается в довольно высоких, если сравнивать с банковским кредитованием, процентных ставках, которые обязан выплачивать заемщик, согласившись на онлайн-кредитование. Более того, стоит признать, сто фраза "довольно высоких" не совсем уместна в данном случае, ибо порой то, что банки хотят получить от населения по итогам года, онлайн-кредиторы хотят получить от своих заемщиков по итогам месяца! Вашему покорному слуге не раз доводилось видеть предложения о кредитах онлайн, процентная ставка по которым превышала 30% в месяц.
Четвертая и, пожалуй, одна из самых важных отличительных особенностей кредитования онлайн состоит в его простоте. Причем это незамысловатость одновременно касается обеих сторон: кредитора и заемщика. В общих чертах все сводится к тому, что после непродолжительной утряски разного рода формальностей в режиме онлайн кредитор нажимает кнопку отправки денежных средств, которые в ту же самую секунду поступают на счет заемщика. А теперь для сравнения вспомните банковское кредитование – подготовку необходимой для открытия кредитной линии документации (к примеру, справки о доходах), изнурительное простаивание в очередях, собеседование с банковскими служащими на предмет платежеспособности, получение денег в окошках кассы только спустя некоторое время, когда все нюансы с банком улажены и т.д.
Убеждены, что наличие этих и некоторых других особенностей онлайн-кредитования, которые по совместительству являются его же достоинствами, – в ответе за повсеместную популяризацию виртуальных займов. Согласитесь, далеко не каждый кредитор способен устоять перед соблазном одолжить свои деньги заемщику через Интернет на минимальный период времени с тем, чтобы получить максимальную, да что там максимальную – порой баснословную (в процентном соотношении) прибыль! Подобно этому и заемщик дважды хорошенько подумает о целесообразности бюрократической волокиты в банке, когда есть шанс без лишних хлопот, не выходя из дома, получить необходимые средства на собственные нужды. К слову, последние могут быть самыми разными: от желания получить займ на развитие Интернет-проекта до необходимости пополнить оборотные средства своего бизнеса в реальной жизни.
Откуда кредиты? Из Webmoney, вестимо!
Выяснив для себя сущность и особенности онлайн-кредитования, мы плавно подошли к вопросу источников заимствования. Ясное дело, что электронные деньги в долг дают вполне реальные люди, которые находятся, так сказать, по ту сторону монитора. Но посредством чего они это делают? И где искать этих самых кредиторов? Новичку в теме Интернет-кредитования, задумываясь над этими двумя вопросами, не стоит вдаваться в невообразимые фантазии, ибо здесь все предельно просто. Дело в том, что подавляющее большинство кредитных операций между пользователями Рунета осуществляется при активном содействии "Желтого муравья" – системы электронных платежей Webmoney Transfer (WMT). Что касается поиска потенциальных WM-кредиторов (мест онлайн-кредитов в титульных знаках данной ЭПС), то он может вестись по четырем главным направлениям:
- кредитная биржа WebMoney Transfer;
- долговой сервис WebMoney Transfer;
- автоматические сервисы WM-кредитования;
- специализированные форумы инвесторов (кредиторов).
Итак, коротко остановимся на каждом из упомянутых способов онлайн-кредитования посредством электронной платежной системы WebMoney Transfer.
Первой в нашем списке значится кредитная биржа WMT (один из многочисленных собственных сервисов "Желтого муравья" , представляющая собой автоматизированную площадку, в рамках которой в онлайн-режиме формируется предложение и спрос на кредитные услуги. Иными словами, здесь участники данной платежки публично вывешивают свои заявки по поводу выдачи или получения кредита, после чего ожидают подходящее встречное предложение.
Биржа кредитов WMT позволяет получать, как индивидуальные (один кредитор), так и коллективные (несколько кредиторов) кредиты. К другим особенностям этого сервиса WebMoney Transfer можно отнести:
- во-первых, возможность получать онлай-кредиты лишь в случае владения аттестатом WMT не ниже начального;
- во-вторых, отсутствие каких-либо комиссионных для участников биржи (кроме традиционных 0,8% за осуществление трансакции);
- в-третьих, предоставление максимальной информации о заемщике (паспортные и аттестационные данные, цель получения займа, кредитная история, гарантии и т.п.). По идее, скрупулезный анализ этих сведений должен помочь кредитору отыскать среди сотен "просящих" самого надежного/надежных заемщиков;
- в-четвертых, относительно развитую систему защиты кредиторов (в случае невозврата в оговоренные рамки кредитных средств система автоматически блокирует WMID заемщика, а также предпринимает ряд других действий, направленных на принудительное выполнение им взятых на себя долговых обязательств).
Подводя итог об этом кредитном сервисе WebMoney Transfer, порадуем любителей статистики. За время своей работы кредитная биржа WMT выдала кредитов на сумму, которая приближается к отметке 27,5 миллионов WMZ (для тех, кто не в курсе – американских долларов).
Другим внутренним кредитным инструментом ЭПС является долговой сервис WMT. Работа данного сервиса отличается от описанной выше кредитной биржи и строится вокруг так называемых лимитов доверия. Последние могут открываться любым пользователем WebMoney Transfer в пользу других участников ЭПС (с аттестатом не ниже формального). Принимая лимит доверия от другого пользователя ЭПС (в нашем случае – кредитора), заемщик автоматически соглашается на зафиксированные в нем следующие условия: максимальная сумма займа, процентная ставка, его срок и порядок возврата (частями до или полностью в конце срока).
Интересной особенностью долгового сервиса WMT, на наш взгляд, является то, что, согласившись с условиями лимита доверия от иного участника системы, заемщик может использовать не все средства сразу, а всего лишь их часть, но не больше установленного максимума. Иначе говоря, лимит доверия это, своего рода, кредитная линия онлайн. Очень напоминает банковские кредитные карты, не так ли?!
Безопасность кредиторов в долговом сервисе WebMoney Transfer обеспечивается благодаря регистрации всех сделок по лимитам доверия в системе Paymer. Непогашенные долговые обязательства по лимитам доверия могут конвертироваться кредитором в чеки Paymer и, при необходимости, использоваться в качестве доказательств задолженности заемщика в суде. По крайней мере, в теории…
Говоря о кредитной бирже и долговом сервисе как внутренних кредитных инструментах платежной системы WebMoney Transfer, важно отметить, что получать кредиты в их рамках можно лишь в одной валюте – долларах США (WMZ).
Автоматические сервисы WM-кредитования – еще один способ получения WM-кредита. Эти сервисы представляют собой специализированные веб-ресурсы, которые ведут активное онлайн-кредитование (как правило, в WMZ) нуждающихся в заемных средствах пользователей Рунета. Получить кредит от таких сервисов можно лишь в том случае, если заемщик удовлетворяет выдвинутым ими требованиям. Самыми распространенными из них являются: аттестат высокого уровня (обычно – персональный и выше), солидный показатель деловой активности в рамках WMT (Business Level – BL), открытие для просмотра представителями кредитного сервиса паспортных и прочих данных заемщика, зафиксированных в аттестате WMT. Спецификой онлайн-кредитования с помощью упомянутых сервисов есть высокая процентная ставка и непродолжительность срока, на который выдаются средства. До недавнего времени самым популярным сервисом онлайн-кредитования был Lendmoney.ru, однако в связи с трагической кончиной его основателя (наши соболезнования родным и близким), эта кредитная площадка постепенно пришла в упадок. Впрочем, в Сети много других, пусть и не столь надежных, но все-таки достойных внимания независимых от WMT кредитных онлайн-служб.
Последним серьезным оплотом WM-кредитования, вне всякого сомнения, являются специализированные форумы. Это могут быть не только популярные инвестиционные, но и оптимизаторские форумы, в структуре которых имеются отдельные рубрики, посвященные инвестициям в сети Интернет. В данных рубриках, как правило, параллельно публикуются соответствующие заявки участниками форума на получение или предоставление кредита. В случае обоюдной заинтересованности и у тряски всех деталей кредитор, скажем, посредством прямого перевода с кошелька на кошелек удовлетворяет запрос заемщика.
Говоря об особенностях кредитования через форум, стоит отметить, во-первых, высокую степень риска подобных деловых отношений (все держится на честном слове и репутации "контрагента" на страницах форума), а, во-вторых, возможность кредитования самыми различными валютами и не только в рамках платежной системы WebMoney Transfer.
Дабы обезопасить себя от возможных потерь кредиторы на форумах выдают займы лишь тем клиентам, которые, по их мнению, отличаются повышенной надежностью и могут предоставить весомые гарантии.
На что в первую очередь смотрят заимодавцы? Безусловно, на показатели аттестата WMT (если кредитуют) посредством этой ЭПС, положительную кредитную историю в рамках форума, наличие досрочных возвратов или просрочек и, конечно же, на активность в стенах форума. Если вы зарегистрировались на форуме всего лишь несколько часов или дней назад, то вряд ли кто-то вам доверит свои деньги. Другое дело, если вы старожил сообщества и владеете авторитетной репутацией среди форумчан.
Важным атрибутом форумного онлайн-кредитования является залог. Некоторые заемщики, чтобы получить такой нужный кредит, готовы предоставить кредитору следующие виды гарантий: сканы паспортов и прочих идентифицирующих личность документов, номер личного ICQ, логин и пароль доступа к "админке" своего/своих сайтов, профилю в социальных сетях, аккаунту в онлайн-играх и т.д.
О рисках…
Невзирая на все, казалось бы, непоколебимые достоинства онлайн-кредитования, оно имеет один очень серьезный недостаток, имя которому – риск! Возможность быстро получить средства на собственные нужды привлекает в сферу онлайн-кредитования многочисленных мошенников, которые под видом благопристойных заемщиков "выуживают" чужие деньги и…исчезают. Надо сказать, что активное развитие кредитования онлайн в последние годы стало причиной не менее бурного развития и усовершенствования способов обмана в данной сфере.
Кибер-преступниками покупаются чужие паспортные данные, приобретаются более "высокие" аттестаты WebMoney Transfer, искусственно наращиваются показатели деловой активности на страницах форумов или в рамках WMT (увеличение BL) и многое другое. Одним словом, мошенниками ведется активная работа по усыплению бдительности потенциальных кредиторов с тем, чтобы в нужный момент оставить их у разбитого корыта.
Особую плодородную почву мошенники получили в лице долгового сервиса WMT. Как показала недавняя акция (начало декабря 2010 года) данной платежной системы по выявлению мошенников, значительная часть средств, которая предоставлялась в рамках лимитов доверия, шла на построение финансовых пирамид – новые средства, полученные по лимитам, направлялись на выплату процентов старым кредиторам. Заподозрив неладное (почему-то очень поздно, надо признать) ЭПС заблокировала аккаунты самых крупных заемщиков долгового сервиса, после чего до этого лишь предполагаемое мошенничество стало однозначным фактом. Оказалось, что без привлечения новых средств выплаты больше не могут осуществляться. Что тут началось? Паника, угрозы, сердечные приступы и иже с ними…
С одной стороны, кредиторов можно понять – в одночасье их лишили баснословных прибылей. Но, с другой стороны, можно и нужно понять систему, которая таким образом попыталась опустить всех заинтересованных на грешную землю. Правда, получилось опустить только кредиторов, ибо мошенники, как мы написали чуть выше, исчезли или отказались от выполнения своих долговых обязательств. К слову, после санкций со стороны WebMoney Transfer оборот выданных займов в долговом сервисе упал (!!!) в 5 раз. Но это все лишь вершина айсберга, суть которого заключается в том, что онлайн-кредитование неразрывно связано мошенничеством со стороны нечестных заемщиков.
Как быть в этом случае потенциальному кредитору, спросите вы? Ответим –действовать исключительно на свой страх и риск. Повезет (найдете порядочного заемщика), сможете улучшить свое финансовое положение. Нет – мы вас предупреждали! А как же быть с предоставляемыми гарантиями, кто-то поинтересуется? Без обид, в большинстве случаев это все филькина грамота. Как доказали недавние события с теми же лимитами доверия, даже самые, казалось бы, серьезные гарантии (даже в случае их правдивости) могут оказаться ненужным барахлом, когда речь идет о головокружительных суммах заемных средств с пятью и больше нулями.
Ну а что Фемида? А ничего… Реальной юридической силы долговые обязательства, оформленные в Интернете, к сожалению, пока еще не имеют в реальной жизни. Опять-таки, суровая действительность доказывает, что все разговоры о том, что просроченные кредиты с той же кредитной биржи или долгового сервиса WMT можно взыскать в судебных инстанциях, являются не более чем бутафорией.
Если обратиться к статистике, то за все время существования онлайн-кредитования в Рунете было зафиксировано лишь несколько прецедентов подобного рода. И это при том, что количество обманутых кредиторов исчисляется десятками тысяч! Да и этих случаев судебных разбирательств не было бы, если бы не дотошные кредиторы и "неподкованные" в юридическом плане заемщики. Поэтому не стоит витать в облаках и считать, что, в случай чего, Закон поможет. Не поможет…
Об обмане в сфере WM-кредитования можно написать не один материал, поэтому мы не будем более раздувать эту тему, просто еще раз сделаем ударение на предельном риске этого бизнеса для кредитора. Поэтому если вы склонны пощекотать себе нервы, дерзайте! Ну а если нет, тогда ищите менее "инфарктные” способы заработка в Интернете.
, представляющая собой автоматизированную площадку, в рамках которой в онлайн-режиме формируется предложение и спрос на кредитные услуги. Иными словами, здесь участники данной платежки публично вывешивают свои заявки по поводу выдачи или получения кредита, после чего ожидают подходящее встречное предложение.
