Многие граждане уже успели взять как минимум один банковский кредит, а потому у них уже есть кредитная история. Имея хорошую историю, получить новый кредит на технику, квартиру, ремонт и прочие нужды будет очень просто. У людей, которые не обращались ранее в банк за получением займа, такой истории нет, и банки относятся к ним несколько настороженно. Хотя возможность получить есть всегда у всех даже и без кредитной истории.
О кредитной истории
Кредитная история представляет собой досье, которое составляется отдельно на каждого заемщика. В ней отображаются все важные данные, которые касаются кредитов, причем это могут быть не только данные по займу, оформленному через крупный банк. Если человек получал частный кредит, данные по нему также попадут в историю.
В истории указываются:
- ФИО,
- адрес регистрации,
- данные паспорта,
- номер телефона для связи,
- количество и описание всех займов,
- история просрочек и погашения задолженностей,
- проводился ли суд по кредиту и т.д.
Обязательно присутствует рекомендация, которая дает возможность кредиторам быстро понять, насколько надежным является человек.
Банк, перед тем как принять решение по заявке потенциального заемщика, посылает запрос в БКИ. После внимательного изучения досье, кредитору становится понятно, что собой представляет человек и насколько исправно он выполняет свои кредитные обязательства по займам. Если несколько банков дают отказ в оформлении кредита, виной тому могут быть какие-то темные пятна в истории. Заемщику, перед тем как идти к новому кредитору, лучше ознакомиться со своей историей (возможно в нее внесен просроченный кредит) и, при необходимости, найти способ, который поможет изменить ее в лучшую сторону.
Причины отсутствия кредитной истории
Чаще всего причиной отсутствия истории является то, что человек ранее не оформлял кредитные карты или кредиты, а точнее даже не пытался этого делать. Истории в этом случае просто неоткуда взяться.
В некоторых случаях кредитная история оказывается нулевой по иной причине – заемщик по каким-то причинам запретил банку передавать данные в БКИ. Сегодня получить кредит на таких условиях уже невозможно, но когда кредитование только набирало обороты и банки всеми возможными способами пытались завлечь клиентов, они легко шли на подобное условие заемщиков.
Еще одной причиной отсутствия истории является «обеление» имени. Имея ранее проблемы с кредитом и желая получить новый заем, некоторые граждане идут на противоправные действия – «стирают» кредитную историю или получают документы на новые ФИО. Граждане, которые попадаются на таком мошенничестве, заносятся в черный межбанковский список и в будущем уже никогда не смогут получить кредит.
Трудности в получении кредита
Получить кредит без кредитной истории будет достаточно проблематично даже работающим гражданам и получающим приличную зарплату, особенно в случаях с большими суммами по займу без обеспечения.
Отсутствие истории у клиента не позволяет кредитору произвести правильный прогноз развития событий, просчитать риски. В некоторых случаях клиентам, которые имеют просроченный кредит, но полностью погасившие свой долг в кратчайшие сроки, получить новый заем будет проще, так как финансовая организация знает, чего можно ожидать от такого клиента.
Существует некоторое количество банков, не обращающих внимание на наличие или отсутствие кредитной истории. Дорогостоящее приобретение, к примеру, квартиру в этом случае сделать через кредит, скорее всего, не получиться, но небольшой кредит получить будет возможно.
Проблемы с финансовым досье
Если человек знает, что в его кредитной истории отмечены проблемы с займом, особенно в случаях, когда проводился суд по кредиту, отправляться в первый попавшийся банк не стоит ни в коем случае. Обязательно следует искать вариант, при котором кредитор не будет проводить проверку истории. Если не придерживаться этого совета можно, лишь сильнее испортить свою кредитную историю отказами от финансовых организаций.
Если удастся найти банк, который выдаст финансовый кредит, хотя бы небольшого размера, можно наоборот значительно улучшить свое положение, показав себя как надежного заемщика, способного исправно погашать банковский долг. Рекомендации после выплаты могут стать лучшими, и уже новый кредит можно будет попытаться получить в большем размере.
Существует ряд финансовых учреждений, не обращающих внимание на испорченную кредитную историю. Работающим людям и получающим неплохую зарплату, открыть заем у таких банков будет несложно, вот только условия могут устроить не каждого, ведь риск свой банк в этом случае перекрывает очень большим годовым процентом. Еще в сложной ситуации можно попробовать взять частный кредит, но на этот шаг следует идти только в случае в полной уверенности в своих возможностях вернуть долг.
Займы без проверки кредитной истории
Не имея кредитной истории или имея не очень хорошую историю, следует подобрать вариант кредитования, при котором банк не станет проверять досье клиента или же «закроет глаза» на ранее просроченный кредит.
Товарный кредит
Первый вариант – это покупка какого-либо товара в кредит, то есть оформление товарного займа. Открываются подобные займы в супермаркетах, торговых центрах, специализированных салонах. Поток желающих получить кредит является достаточно большим, особенно в преддверии каких-либо праздников. Старый просроченный кредит, специалист, занимающийся выдачей товарных займов, может попросту не заметить, ведь на одобрение заявки обычно уходит не более 30 минут, в течение которых детально проверить все данные и провести изучение истории потенциального заемщика невозможно. За такое быстрое и простое оформление кредита придется платить по повышенным ставкам.
Кредитная карта
Второй вариант – оформление кредитной карточки. Ни отсутствие кредитной истории, ни просроченный кредит не смогут стать причиной отказа в выдаче пластика. Банк выдаст кредитку, если человек имеет официальную работу и подтвердит постоянный доход официальной справкой от работодателя. Наличие просрочек и отсутствие истории могут повлиять только на размер лимита кредитной карты – он будет незначительным. Если клиент со временем покажет себя с хорошей стороны, то в дальнейшем сможет получить предложение об увеличении лимита кредитки. Купить квартиру с таким кредитом не получится, но на не слишком дорогие покупки лимита по кредитке обычно хватает.
Частный кредит
Частный кредит – это третий вариант, к которому прибегать следует только в самых крайних случаях. Кредитование у частного лица относится к числу самых небезопасных и дорогостоящих займов. Нередко среди частников можно встретить мошенников. Если единственным способом получить заем является только частный кредит, необходимо найти человека с хорошими рекомендациями. Частные лица выдают кредит обычно на малый срок и при этом требуют достойное обеспечение – в большинстве случаев какой-нибудь ликвидный объект недвижимости.
МФО
Еще одним вариантом оформления займа является получение моментального кредита через микрофинансовую организацию. Средства по заявке заемщик получает практически моментально, никакой кредитной истории МФО никогда не проверяют, а потому про былые проблемы с кредитом они не узнают. Достоинством такого кредитования можно назвать отсутствие условий и требований. Вот только они сопровождаются и серьезным недостатком – за такой финансовый кредит заемщику придется платить огромнейшие проценты. Средняя ставка по такому кредиту составляет около 0,1%, проценты начисляются ежедневно. Получить большую сумму на длительный срок при таком варианте кредитования будет невозможно.
Если просроченный кредит был выплачен без судебного разбирательства и в полном объеме, человеку необязательно сразу искать предложения кредитования, в которых не проводится проверка истории, к примеру, брать частный кредит. Следует попробовать договориться с кредитором на условиях, которые будут ему выгодными. В этом случае, скорее всего, заемщику придется согласиться на повышенную процентную ставку.
Выбрав даже программу с облегченным оформлением всего по двум документам, заемщику с проблемной историей следует представить справку, в которой работодатель укажет зарплату за последние несколько месяцев. Обязательной на справке является отметка, что человек до сих пор трудится на этом рабочем месте.
Отличным решением станет предложение банку какого-либо залогового имущества. Здесь все зависит от возможностей заемщика и размера получаемого кредита. В случае большой кредитной суммы залог должен быть серьезным – квартира, машина. При небольшом кредите может оказаться достаточно ювелирных изделий, бытовой техники. Многие кредиторы охотно оформляют займы под залог депозитных вкладов и ценных бумаг.
Если случилось так, что кредитная история оказалась запятнанной, не стоит отчаиваться. Есть множество способов, вернуть доверие банка, и узнать о них можно, получив консультацию специалиста кредитного отдела.
