Никогда не было тайной то, что немалая часть автомобилей нашими гражданами приобретается в кредит. Как правило, речь идет не о полной стоимости, а о какой-то ее части. Несмотря на то, что автокредиты всегда были недешевы, для многих они были хорошим подспорьем, так как недостающая сумма небольшая и погасить долг можно было досрочно.
Однако в последнее время кредиты, вместо того, чтобы привлекать, начали пугать людей: 60% годовых - да на таких условиях взять взаймы у банка рискнет разве что тот, кто не учил математику. Понятно, что такие кредиты стали никому не нужны, а банки начали потихоньку "сворачивать" программы автокредитования. И тут вдруг появилась новая услуга, которую дилеры позиционируют как альтернативу кредитам, - аренда автомобиля с правом последующего выкупа. Схема проста: покупатель как бы занимает недостающую сумму у лизинговой компании, которая выкупает у дилера нужный автомобиль и передает его в аренду физическому лицу, которое потом возвращает долг, но при этом пользуется автомобилем без каких-либо ограничений. Но главный козырь - это так называемая стоимость аренды, эквивалетная ставке по кредиту 14-19% (у разных компаний он может быть разный).
Не кредит, но долг имеется
В наше коварное время это предложение кажется настолько привлекательным, что появляются сомнения. Поэтому мы постарались выяснить все нюансы, о которых не всегда пишут крупным шрифтом, но которые могут быть существенны для человека, собирающегося купить новый автомобиль.
Отличие данной программы от обычного банковского кредита заключается не только в так называемой процентной ставке. Если говорить об автокредитах (целевых), то там есть особые условия, если займ выдается под залог автомобиля. Что же до обычных потребительских, коими наши граждане также активно пользовались, в том числе и на покупку авто, то в данном случае кредитополучатель был свободен в своих действиях, так как банку было важно лишь то, чтобы клиент вовремя погашал долг. А что он будет делать с купленной на заемные деньги вещью - дело десятое. В случае с арендой с правом последующего выкупа все обстоит несколько иначе. Понятно, что в период аренды автомобиль нельзя будет продать, но и помимо этого лизинговая компания оставляет за собой право выставлять различные ограничения. В программе "Активлизинг", например, есть условие, что собственные средства покупателя должны составлять не более 40% от стоимости нового автомобиля. Кроме того, на протяжении всего срока аренды автомобиль должен быть застрахован по КАСКО, а на холодное время года обязательны зимние покрышки.
Но вернемся к вопросу, сколько стоит удовольствие. Для наших граждан всегда были показательны две вещи: процентная ставка и размер ежемесячного платежа. В случае с программой аренды для физлиц речь идет не о процентной ставке, а об арендных платежах, которые включают в себя остаточную стоимость автомобиля (то самое погашение основного долга), заработок лизинговой компании (в том числе и НДС с оказания услуги), также в итоговую сумму включены расходы на дополнительное оборудование, КАСКО на 3 года, страховка автогражданской ответственности сроком на 1 год (дальше продлевается каждый год самостоятельно), а также стоимость постановки авто на учет в ГАИ и прохождение техосмотра. То есть арендатору передают уже готовый и зарегистрированный в ГАИ автомобиль, но за все это платит клиент. Дальше итоговая сумма "разбивается" равными долями на весь период аренды, она рассчитана в валюте, но платежи производятся в белорусских рублях по курсу на 1-е число каждого месяца.
- А что, если "на руках" у покупателя больше, чем 40% стоимости автомобиля? - спросили мы. - Можно ли внести большую сумму, чтобы уменьшить задолженность?
- Есть возможность досрочного выкупа без применения штрафных санкций, но не ранее чем через 24 месяца с момента заключения договора, - пояснил Николай Пушкин, руководитель отдела сопровождения продаж официального импортера Volkswagen в Беларуси "Атлант-М Фарцойгхандель". - Делается это по договоренности сторон в исключительных случаях (например, смена постоянного места жительства). Дело в том, что внести большую сумму, чем размер ежемесячного платежа, можно, но это не кредит, в данном случае несколько иная система начисления, поэтому "процент" из-за уменьшения основного долга не снизится. То есть любая сумма, внесенная свыше установленной, расценивается как предоплата, которая зачисляется 1-го числа каждого месяца в счет погашения долга. По согласованию сторон можно пересмотреть график платежей.
Все хорошо, но ключ отдайте!
О своем товаре продавцы обычно говорят только хорошее. Программы финансирования физических лиц на покупку авто стартовали относительно недавно, поэтому тех, кто мог бы рассказать, что и как, пока немного. Одним из таких покупателей, кому не хватало на новый автомобиль, стал Евгений. Правда, он покупал машину не у VW.
- У нескольких представителей французских марок это все преподносится как кредит, под 14 или сколько там сейчас процентов, - рассказывает Евгений. - У меня было 8 тысяч евро, мне не хватало еще 6 тысяч. Меня без вопросов "прокредитовали" на недостающую сумму. Нужна была справка о доходах, прошел собеседование с юристом дилера, а дальше, что называется, внимательно читайте договор. Первый пункт, который обескуражил, гласит о том, что автомобиль, за который я уплатил основную часть сам, принадлежит дилеру до тех пор, пока я не заплачу остальное. Даже в техпаспорте в графе "владелец" значится не моя фамилия, а название компании. Тебе выписывают доверенность, и по ней машина ставится на учет. Право собственности перейдет ко мне только тогда, когда я полностью рассчитаюсь за машину. Выезд за границу - также через доверенность и договор с дилером.
Дальше мне не понравилось то, что второй ключ от машины дилер оставляет у себя. Это не прописано в договоре. Лично для меня это большая проблема, так как я всегда вожу с собой второй ключ, особенно в дальних поездках - случиться может всякое.
На этом, собственно, и все минусы. Но, конечно, на другой чаше весов огромный плюс в виде адекватного процента. Еще один плюс - гибкая система: в любой момент можно прийти и сказать, мол, погорячился, не успею рассчитаться за 2 года, давайте на 3 - без проблем. Я брал на 2 года, ежемесячный платеж составляет 200 евро плюс еще 16 евро каждый месяц то ли за обслуживание, то ли еще за что - я не помню. КАСКО? Так владельцы новых автомобилей и так страхуют свои авто по КАСКО.
А вдруг что?
Основная дилемма таких взаимоотношений - это, конечно, право собственности. Хорошо, пока все хорошо. Но, к примеру, как забрать свой автомобиль со штрафстоянки, когда он тебе не принадлежит, а отдают его только владельцу? В представительстве VW ответили, что проблема решается, если на руках имеется договор аренды. В этом же договоре указываются люди, которым разрешено управлять данным автомобилем, помимо самого арендатора. А если вдруг за рулем окажется кто-то другой, что тогда? Нас уверили, что для форс-мажоров есть свои решения, даже если в течение срока аренды автомобиль каким-то образом окажется уничтожен. В любом случае внимательное чтение договора - это основа для принятия решения, которое устроит именно вас.
